Оформляя микрозайм, заемщики часто смотрят только на сумму, которая придет на карту. Но куда важнее заранее понять, сколько придется отдать. Чтобы узнать переплату, достаточно трех параметров. Это размер займа, ставка и срок. Ниже — простая формула и наглядные примеры, которые помогут перевести проценты в рубли.
Формула расчета переплаты
Если проценты начисляются на всю сумму займа и частичных погашений нет, работает формула:
переплата = сумма займа × ставка × количество дней / 100.
При дневной ставке проценты умножаются на фактическое число дней пользования деньгами. Например, займ 20 000 рублей под 0,8% в день на 10 дней.
20 000 × 0,8 × 10 / 100 = 1 600 рублей.
Это и есть переплата. Вернуть нужно 21 600 рублей: 20 000 основного долга плюс 1 600 процентов.
Пример расчета
Небольшой займ на 20 дней. Допустим, МФО выдает 15 000 рублей под 0,7% в день на 20 дней.
15 000 × 0,7 × 20 / 100 = 2 100 рублей.
За 20 дней пользования деньгами переплата составит 2 100 рублей. Если других платежей по договору нет, общая сумма возврата — 17 100 рублей.
Чем дольше долг остается непогашенным, тем больше набегает процентов. При одинаковой ставке срок напрямую влияет на итоговую стоимость займа.
Пример: займ на несколько месяцев
Рассмотрим случай, когда ставка указана за месяц. Заемщик берет 30 000 рублей на 3 месяца под 10% в месяц.
30 000 × 10 × 3 / 100 = 9 000 рублей.
Переплата — 9 000 рублей. Общая сумма к возврату — 39 000 рублей.
Здесь есть важный нюанс. При погашении займа частями проценты обычно начисляются на текущий остаток долга, который постепенно уменьшается. Чем меньше остается задолженности, тем меньше процентов набегает в следующем периоде. Поэтому расчет от первоначальной суммы здесь не даст точного результата. Он подходит только для быстрой прикидки. Чтобы увидеть реальную переплату, нужно открыть график платежей. В нем указано, сколько процентов начислено на каждом этапе и какая сумма набегает в итоге.
Не забудьте о дополнительных расходах
Проценты — лишь одна из возможных статей расходов. В договоре микрозайма нередко прописаны и другие условия, которые увеличивают итоговую сумму к возврату. Это плата за дополнительные услуги. Чаще всего — страхование, СМС-информирование или досрочное погашение. Иногда такие опции подключены по умолчанию. Заемщик узнает о них только при внимательном чтении документа.
Именно поэтому после расчета стоит сверить полученную цифру с той, которую МФО указывает как общую сумму возврата. Если значения расходятся, значит, в договоре есть платежи, не учтенные в вашей формуле. Разницу нужно найти и понять, за что именно она начислена.
Для сравнения нескольких предложений удобно ориентироваться на полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель установлен законом. Он включает все обязательные платежи по договору. Это проценты, комиссии, сборы и другие расходы. ПСК позволяет оценить реальную цену займа. Это помогает выбрать наиболее выгодный вариант, а не тот, у которого ниже заявленная ставка.
Самостоятельный расчет не отменяет необходимости читать договор. Но дает быстрый ориентир. Подставьте сумму, ставку и срок в формулу — и вы еще до оформления увидите, сколько рублей отдадите сверх полученных денег.