Выбирая заем, легко зацепиться взглядом за одну цифру - процентную ставку. Предложение под 10% годовых кажется выгодным, особенно когда рядом мелькают ставки повыше. Но этой цифры недостаточно, чтобы понять, во сколько реально обойдется заем. Для более полной картины используют ПСК. Полная стоимость кредита - что это и почему ее важно учитывать при выборе займа? Разберемся, чем она отличается от процентной ставки и реальной переплаты.
ПСК (полная стоимость кредита) - что это
ПСК отражает стоимость кредита или займа в процентах годовых с учетом тех платежей, которые участвуют в расчете. Показатель считается по установленным правилам и раскрывается в документах до подписания договора.
Если сказать совсем просто, ПСК отвечает на вопрос: «Насколько дорогим получается этот заем с его условиями?». Именно поэтому, сравнивая несколько предложений, недостаточно смотреть только на ставку из рекламы.
При этом ПСК не означает, что заемщик переплатит ровно столько процентов от суммы займа. Это расчетный показатель, который определяется по формуле с учетом суммы, срока и графика платежей. Он не заменяет изучение договора, а лишь помогает увидеть общую картину по стоимости.
Чем отличаются ставка, ПСК и переплата
Эти три показателя связаны, но говорят о разном.
Процентная ставка показывает, сколько начисляется за пользование деньгами. Ее чаще всего и выносят в рекламу: например, «от 10% годовых».
ПСК - более объемный показатель стоимости займа. В расчет включаются проценты и те платежи по договору, которые предусмотрены установленным порядком.
Реальная переплата - это конкретная сумма в рублях, которую заемщик отдаст сверх полученной суммы. Ее видно по графику платежей и общей сумме выплат.
Например, человек берет 100 000 рублей на год. В одном предложении ставка 18% годовых, в другом - 20%. Сначала кажется, что выгоднее первое. Но если при той же сумме и сроке дополнительные платежи делают его ПСК выше, сравнение только по ставке окажется ошибочным.
Поэтому важно смотреть не только на процент из рекламы, но и на ПСК, и на итоговую сумму выплат. Только вместе эти показатели дают понимание, сколько действительно стоит заем.
Как сравнивать займы по ПСК
ПСК особенно полезна, когда нужно сопоставить несколько предложений. Чтобы сравнение было корректным, лучше брать займы с одинаковой суммой и сроком. Тогда разница в стоимости проявится нагляднее.
Допустим, две МФО предлагают по 30 000 рублей на один и тот же срок. В первом случае ПСК - 150% годовых, во втором - 220%. При прочих сопоставимых условиях первый вариант выглядит дешевле.
Но останавливаться на этом не стоит. Посмотрите, сколько денег придется вернуть по договору в рублях. Именно эта сумма покажет фактическую нагрузку по конкретному займу.
Отдельно стоит учитывать срок. Для коротких микрозаймов ПСК в годовом выражении может выглядеть пугающе высокой. Это не значит, что заемщик заплатит такую долю от суммы займа - показатель считается в пересчете на год. Поэтому при небольшом сроке обязательно смотрите и на переплату в рублях. Так вы не перепутаете высокую годовую цифру с реальной суммой, которую нужно вернуть.
Что запомнить о ПСК
ПСК - не то же самое, что процентная ставка или переплата. Ставка показывает стоимость пользования деньгами, ПСК помогает сравнивать общую стоимость предложений по установленным правилам, а переплата показывает конкретную сумму в рублях.
Поэтому при выборе займа полезно смотреть сразу на несколько показателей - процентную ставку, ПСК, общую сумму выплат и срок договора. Такой подход не дает ориентироваться только на привлекательную цифру из рекламы и помогает лучше понимать, сколько действительно придется заплатить.